东川区财政局关于对中国人民政治协商会议昆明市东川区第五届委员会第三次会议第53001号提案的答复

兰静等委员：

你们在中国人民政治协商会议昆明市东川区第五届委员会第三次会议上提出的“关于为东川区贷款贫困户购买商业保险的建议”的提案，已交我局研究办理，现答复如下：

一、基本情况

多年来，东川区各金融机构为适应东川区农户生产实际需要，简化手续方便农户借贷，不断加大支农惠农力度。金融机构虽为贫困户建房、发展生产等提供了信贷支持，但却无法避免因意外导致贫困户无力偿还贷款的风险，一旦意外发生势必给其家庭带来沉重的经济负担，将导致脱贫户再度返贫、甚至难以脱贫的情况发生。

（一）金融支持东川区贫困户贷款情况

1.建档立卡贫困户贷款情况。截止2018年年底，建档立卡贫困户共1968户在银行获得贷款共计13607万元。

2.非建档立卡户贷款情况。截止2018年年底，非建档立卡户共3466户在银行获得贷款58600.38万元。

3.农信社贷款情况。2017年，发放农户贷款6993笔44152.13万元（建档立卡贫困户3054户13757.45万元）。其中，扶贫小额信贷1534笔6721万元；危房改造贷款13笔65万元；贷免扶补创业小额贷款148笔1480万元；基层党员带领群众创业致富贷款74笔751.5万元；失业人员小额贷款37笔370万元；其他农户贷款5187笔34764.63万元。

2018年，发放农户贷款5419笔33460 万元（建档立卡贫困户2698户11585.98万元）。其中，扶贫小额信贷1125笔5080万元；4类重点对象农村危房改造专项贷款802笔2395.5万元；贷免扶补创业小额贷款57笔570万元；基层党员带领群众创业致富贷款3笔33万元；失业人员小额贷款45笔450万元；其他农户贷款3386笔24931.51万元。

（二）安贷宝小额意外伤害保险是什么

安贷宝小额意外伤害保险是太平洋人寿专为借款人量身开发的保险产品，它的主要特点是借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。这也是顺应金融资源向“三农”倾斜，不仅要加大向“三农”的贷款力度，更为“三农”贷款提供风险保障的政策体现。

在“三农”问题中，农户贷款难是比较突出的问题。对农户来说，由于收入不稳定，风险承受能力弱，贷款难问题比较突出，而即使获得贷款，一旦发生意外还可能丧失还款能力；对银行而言，金融资产没有风险保障，贷款业务经营风险增加，反过来制约银行贷款的发放。

为了解决这一两难问题，2003年，太平洋寿险公司根据国家扶持“三农”的政策摸索试点，率先在业内推出了借贷者意外保险产品。该产品以贷款人人身意外伤害为保险标的，专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人出现身故或全残的风险而提供风险保障，具有“实用”“经济”和“便捷”的特点，费率低、保障高，几十元费用即可获得数万元风险保障，而且投保、理赔操作简单便捷。

“安贷宝”的推出，为贷款农户提供了风险保障，有效推进精准扶贫的落地。一旦农户遭遇不测丧失还款能力，保险公司可帮助农户顺利偿还贷款，有效减轻贷款农户家庭的还款压力，确保原有项目继续经营，保全家庭财产，避免因病致贫或因病返贫。

（三）东川部分农户安贷宝获理赔情况

2017年3月15日，东川区阿旺镇农户李自金申请农户建房贷款6万元，同时购买了安贷宝意外伤害保险，保费150元。2017年5月21日，李自金因意外死亡，2017年7月27日，保险公司履行代偿责任代李自金归还了6万元贷款。

2017年11月9日，东川区拖布卡镇农户唐明贤申请农户建房贷款5万元，同时购买了安贷宝意外伤害保险，保费125元。2018年10月27日，唐明贤因意外死亡，2018年12月21日，保险公司履行代偿责任代唐明贤归还了5万元贷款。

2018年1月16日，东川区建档立卡贫困户钟顺开申请了农户建房贷款5万元，同时购买了安贷宝意外伤害保险，保费125元。2018年10月钟顺开因意外导致下身瘫痪，经保险公司核定，符合全赔范畴，待伤残鉴定结束后即可赔付。钟顺开已于2017年底脱贫，是其家庭主要劳动力，现在因意外导致其今后不能劳作，更无力偿还贷款，通过购买商业保险，不仅减轻了其家庭经济负担，更直接避免了脱贫户因意外导致无力偿还负债而再度返贫的风险。

（四）为贫困户增加保险保障的建议

联合金融机构、保险公司一起为东川区辖内贫困户贷款增加保险保障，运用各领域社会主体的力量，共同承担起扶贫重任，担起脱贫攻坚社会职责，在一定程度上帮助贫困户早日脱贫。因此建议：由东川区政府和辖内金融机构提供资金支持，保险公司提供保险费率优惠，为东川区辖内办理了贷款的贫困户购买一份意外伤害保险，三方共同承担起为贫困户贷款增加保险保障的责任，为贫困户脱贫加筑一道防线。

二、办理情况

在脱贫攻坚期间，目前支持农村贫困户的政策性贷款有两类：一类是扶贫小额信贷，另一类是农村危房建设贷款。

扶贫小额贷款是对建档立卡贫困户提供的“5万元（含）以下，期限3年（含）以内，免抵押、免担保、财政全额贴息”的扶贫小额信用贷款，同时建立了风险补偿金制度，自2014年以来，已累计安排贴息资金1,752.5万元、风险补偿金1,139万元。

农村危房建设贷款是对四类重点对象农村危房改造提供基准利率及以下的优惠贷款支持，贷款期限最长可至8年，其中政府贴息补助5年。贴息期间，农户承担利息部分按照年利率2%计，其余利息财政贴息，同时按照贴息贷款规模的3%设立风险补偿金。自2016年以来，财政已累计安排贴息资金196.76万元

商业保险是有效化解贷款风险的途径之一，也是有效减轻贷款农户还款压力的重要保障。鉴于脱贫攻坚期间必须严格执行“既不吊高胃口、也不降低标准”的脱贫标准，区政府不便制定贫困户贷款保险补助政策，防止出现脱贫“悬崖效应”，但为分散贷款风险，在已建立的贫困户贷款风险补偿金制度的基础上，根据《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和《云南省扶贫到户小额贷款风险补偿金试点实施方案》(云政办函〔2014〕108号)精神，积极支持推广贫困户贷款保险，鼓励保险公司提供费率优惠、鼓励贷款承贷机构提供保费支持、鼓励贷款户自愿积极购买。

办理情况已征求协办单位区扶贫办，人民银行东川支行意见，协办单位对办理答复情况无意见。

三、下一步工作方向

根据政策性贷款的相关要求，认真筹措并及时拨付财政贴息资金和风险补偿金，确保政策性贷款工作顺利开展。

如有不妥，请给予批评指正，衷心感谢你们对我们工作的支持。

昆明市东川区财政局

                         2019年8月8日